Cara Langsaikan Hutang Rumah Secara Berkesan

Kalau tak kerana korang nak cari cara langsaikan hutang rumah korang pun terjumpa blog aku ni kan. Aku berjaya langsaikan hutang rumah dalam masa 12 tahun sahaja. Aku ni living proof kata mat saleh. So aku tulis berdasarkan pengalaman aku. Sebelum ni aku pernah tulis entri tips selesai hutang rumah yang hampir sama macam ini dalam konteks rule 78, tapi aku ada jumpa satu perkongsian yang lebih senang untuk difahami.

Mengapa Loan Rumah Sering Menjadi Beban? Ramai yang menghadapi masalah di mana walaupun ansuran bulanan telah dibayar, hutang loan rumah mereka masih kekal tinggi. Hal ini sering kali menjadi beban dan menyebabkan kebimbangan.

Jom kita ketahui apa sebenarnya penyebabnya dan strategi yang boleh digunakan untuk mengatasi masalah ini.

Kalkulator loan rumah

Pernah cuba kalkulator loan rumah untuk fahami apa yang korang bayar dan hadap selama hari ini? itupun sangat membantu yer, tapi marilah aku terangkan asas berkenaan loan rumah ini. korang kena paham apa maksud Interest, Principal, jangka masa pinjaman . Ini paling basic yer, aku tak nak cerita lebih

rajin-rajin lah mencuba kalkulator loan rumah, tekanlah jumlah loan rumah korang dan tengok sendiri pergerakan balance loan rumah korang tu.

Bunga Yang Tinggi

Salah satu faktor utama adalah kadar faedah yang tinggi yang dikenakan oleh bank. Sebahagian besar bayaran bulanan kita digunakan untuk membayar faedah, dan hanya sebahagian kecil yang digunakan untuk mengurangkan jumlah prinsipal hutang.

Kita kena faham, bila kita berhutang dengan bank. Contohnya kita pinjam RM300,000, jumlah bayaran semula kepada bank bukan hanya RM300,000 sepertimana hutang pokok (principal) yang kita pinjam.

Tetapi bank akan kenakan interest terhadap pinjaman tersebut dan nilai interest ni boleh jadi hampir sama dengan nilai pinjaman kita. Makin tinggi nilai yang kita pinjam, makin tinggi nilai interest yang dikenakan.

Contoh :

• Pinjam bank : RM 300,000
• Bank kenakan bunga : RM 250,000
• Jumlah sebenar pinjaman : RM 550,000

Jangka Masa Pinjaman Yang Panjang

Bank sering menawarkan jangka masa pinjaman yang panjang, seperti 35 tahun, untuk membolehkan peminjam membayar ansuran bulanan yang lebih rendah. Walaupun ansuran bulanan nampak berpatutan, sebenarnya jumlah faedah yang besar akan dikenakan dalam tempoh pinjaman yang panjang ini.

Untuk elakkan pengguna terasa dengan caj interest yang sangat tinggi, bank biasanya akan offer untuk kita selesaikan loan tersebut dalam jangka masa yang sangat panjang contohnya 35 tahun (420 bulan) supaya setiap bulan kita akan bayar nilai yang rendah sampai kita tak sedar pun sebenarnya pinjaman kita tu dikenakan bunga yang sangat tinggi.

Loan rumah aku 30 tahun, conventional. dan nasib baik aku pilih conventional sebab pada masa aku beli rumah, loan islamik ni aku rasa pun tak berapa firm atau kuat malah menekan lagi rakyat. Orang bank sendiri inform aku, selepas tahun 2015 barulah loan islamik ni boleh pakai and berbaloi.

Perbezaan Antara Loan Rumah dan Loan Kereta

Antara perbezaan pinjaman rumah dan kereta adalah tempoh bayaran yang diberikan. Walaupun kedua-dua pinjaman mungkin mempunyai nilai yang sama, loan rumah sering kali mempunyai tempoh bayaran yang lebih lama.

Pernah terfikir tak kenapa loan kereta RM300,000 kena bayar dalam masa 9 tahun tapi loan rumah RM300,000 boleh bayar sampai 35 tahun sedangkan nilai dua-dua benda ni sama je?

Contoh loan rumah :

• Pinjam bank : RM 300,000 •
• Ansuran bulanan : RM 1300 •
• Loan tenure : 35 tahun (Anggap je lah ansuran bulanan ni fixed RM1300 tak berubah sampai 35 tahun)
• Kalau kita kira :
  • RM 1300 x 12 bulan = RM 15,600
  • RM 15,600 x 20 tahun = RM 312,000
  • Secara logiknya 20 tahun dah habis dah bayar hutang bank yang kita pinjam.
• Tapi kita bank ikat kita 35 tahun.
  • Maksudnya extra 15 tahun.
  • RM 1300 x 12 bulan : RM 15,600
  • RM 15,600 x 15 tahun = RM234,000 ni lah secara kasarnya nilai interest yang bank kenakan kepada kita.

Pembayaran Ansuran

Bank tidak selalu menetapkan pembayaran ansuran dengan nisbah yang sama antara bayaran prinsipal dan faedah. Pada awal tempoh pinjaman, sebahagian besar ansuran mungkin akan digunakan untuk membayar faedah, dengan sedikit yang digunakan untuk mengurangkan jumlah prinsipal.

Lebih mengeruhkan keadaan, bila kita bayar ansuran bulanan tu, bank bukannya bagi nisbah sama rata antara bayaran principal dan bayaran interest. Paling teruk 10 tahun pertama bayar ansuran tu, bank akan ambik interest dulu banyak-banyak then baru ada kesan dari principal. Sebab itu, aku berpegang kepada prinsip fight loan rumah berbaloi untuk 10 tahun pertama, kalau masuk tahun ke ke 15 baru speed payment, bagi aku agak rugi.

Contohnya ansuran bulanan RM 1300 tu, setiap kali kita bayar,

bank akan ambik : RM 1000 – bayar nilai interest dan hanya RM 300 – bayar nilai principal

Jadi bayangkan selama setahun

• kita bayar ansuran bulanan RM 1300 (Total setahun : RM 15,600)
• RM 12,000 bank ambik duit kita tu untuk caj interest
• Hanya RM 3,560 sahaja yang dia ambik untuk tolak principal.
• Sebab tu bila buat loan RM 300,000.
• Dah bayar dekat bank selama setahun dengan nilai RM 15,600, tapi baki loan kita masih ada
  RM 296,440.
• Kenapa?
  • Sebab bank cuma tolak RM 3,560 sahaja nilai principal yang kita pinjam.

Selebihnya baki RM 12,000 tu dia ambil dulu nilai interest dia. RM 12,000 tu besar, boleh pi buat umrah. Punyalah banyak kita bayar bulan-bulan, kan? Kadang-kadang sampai kena buat 2-3 kerja semata-mata nak bayar loan rumah.

Strategi atau cara langsaikan hutang rumah

Walaupun bayaran ansuran bulanan telah dibuat, hutang loan rumah mungkin masih tinggi kerana sebahagian besar ansuran digunakan untuk membayar faedah. Untuk mengurangkan hutang dengan lebih berkesan, ada beberapa strategi yang boleh digunakan.

Bayar Tambahan Untuk Mengurangkan Prinsipal

Satu strategi yang berkesan sebagai satu cara langsaikan hutang rumah adalah dengan membayar lebihan bayaran untuk mengurangkan jumlah prinsipal. Meskipun mungkin sukar untuk melunaskan jumlah besar sekaligus, tetapi setiap tambahan bayaran akan membantu mengurangkan hutang secara beransur-ansur.

JANGAN BAYAR DOUBLE ANSURAN BULANAN ATAU ADVANCE PAYMENT. RUGI.

Apabila terdapat duit lebih, adalah bijak untuk membuat bayaran tambahan untuk mengurangkan jumlah Prinsipal di atas ansuran bulanan yang telah dibayar. Sekiranya mampu membayar hanya RM100 setiap bulan untuk mengurangkan jumlah utama, maka bayarlah atas prinsipal, bukan advance payment !

Setidaknya dalam setahun, kita dapat mengurangkan jumlah prinsipal sebanyak RM1200. Jumlah ini walaupun sedikit, namun memberi kesan yang besar dalam mengurangkan baki pinjaman. Tidak semestinya kita perlu mempunyai jumlah wang besar untuk memulakan. Bermula dengan sedikit pun tidak mengapa, asalkan mengikut kemampuan kita.

Perlu diingat, tujuan kita adalah untuk menyelesaikan hutang utama yang kita pinjam, dan mengurangkan jumlah faedah yang perlu dibayar.

Faedah bank bergantung kepada jumlah utama kita,

sebagai contoh:

• Jumlah Utama (hutang utama): RM 300,000
• Faedah (bunga): RM 250,000
• Selepas 1 tahun:
  • Baki Utama: RM 296,400 (Pengurangan RM 3,600)
  • Baki Faedah: RM 238,000 (Pengurangan RM 12,000)
• Selepas 2 tahun:
  • Baki Utama: RM 292,800 (Pengurangan RM 6,800)
  • Baki Faedah: RM 226,000 (Pengurangan RM 24,000)

Pada hakikatnya, beberapa tahun pertama apa yang kita bayar bukanlah untuk mengurangkan jumlah utama pinjaman kita, tetapi sebagai sumbangan faedah kepada bank. Nilai faedah ini bergantung kepada nilai utama. Semakin tinggi nilai prinsipal, maka semakin tinggi nilai faedahnya, terutamanya apabila kadar OPR sentiasa meningkat.

Perhatikan Kadar Faedah

Selain itu, penting untuk mengawal kadar faedah yang dikenakan oleh bank. Semakin tinggi nilai prinsipal, semakin tinggi juga jumlah faedah yang akan dibayar. Oleh itu, adalah penting untuk cuba mengurangkan jumlah prinsipal secepat mungkin.

Oleh itu, dalam cara langsaikan hutang rumah, kita perlu sentiasa mengutamakan: Mengurangkan jumlah prinsipal.

Mengurangkan jumlah utama Mengurangkan jumlah utama Tetapi ansuran bulanan tetap perlu dibayar. Bukan sahaja membayar jumlah prinsipal sahaja. Ansuran bulanan yang tetap perlu dibayar, jangan dilupakan.

Dalam kesimpulannya, walaupun ansuran bulanan telah dibayar, hutang loan rumah mungkin masih tinggi disebabkan oleh jumlah faedah yang besar. Untuk mengurangkan hutang dengan lebih berkesan, penting untuk mempertimbangkan strategi untuk mengurangkan jumlah prinsipal dan mengawal kadar faedah yang dikenakan oleh bank.

FAQs (Pertanyaan Lazim) berkaitan cara langsaikan hutang rumah

1. Mengapa hutang loan rumah tidak berkurang walaupun ansuran bulanan telah dibayar?

• Salah satu faktor utama adalah kadar faedah yang tinggi yang dikenakan oleh bank, menyebabkan sebahagian besar bayaran bulanan digunakan untuk membayar faedah.

1. Apakah perbezaan antara loan rumah dan loan kereta?

• Antara perbezaan utama adalah tempoh bayaran yang diberikan. Loan rumah sering kali mempunyai tempoh bayaran yang lebih lama berbanding loan kereta.

1. Apakah strategi yang boleh digunakan untuk mengurangkan hutang loan rumah?

• Salah satu strategi yang berkesan adalah dengan membayar tambahan untuk mengurangkan jumlah prinsipal. Selain itu, perlu juga memperhatikan kadar faedah yang dikenakan oleh bank.

1. Adakah penting untuk mengawal kadar faedah dalam pembayaran ansuran bulanan?

• Ya, penting untuk mengawal kadar faedah yang dikenakan oleh bank kerana ia akan mempengaruhi jumlah faedah yang perlu dibayar dan jumlah prinsipal yang dapat dikurangkan.

1. Adakah risiko jika ansuran bulanan tidak dibayar tepat pada masanya?

• Ya, bank mungkin akan mengenakan penalti jika ansuran bulanan tidak dibayar tepat pada masanya, dan dalam kes yang terburuk, harta boleh dilenggahkan atau dilupuskan oleh bank.